Новое в потребительском кредитовании

В наше время довольно много товаров и услуг приобретаются в кредит. Рынок потребительского кредитования в России расширяется достаточно быстрыми темпами, затрагивая интересы всё большего и большего круга лиц. При этом действующее законодательство, не поспевая за развитием финансовых взаимоотношений, зачастую не может соблюсти баланс интересов кредитных учреждений и обращающихся к ним граждан. Однако 01 июля 2014 года вступил в действие Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», который призван упорядочить отношения, возникающие при кредитовании граждан кредитными учреждениями.

Среди всех нововведений данного Федерального закона хотелось бы отметить два наиболее значимых.

1. Продавец возвращает не только стоимость товара, но и проценты по кредиту

В случае если вы приобрели в кредит товар, который оказался ненадлежащего качества, то при его возврате продавцу последний обязан будет возвратить вам не только уплаченную стоимость некачественного товара, но и все проценты по кредиту, которые вы обязаны будете выплачивать для погашения кредита.
Ранее продавец, при возврате ему товара ненадлежащего качества, обязан был вернуть покупателю лишь стоимость данного товара. При этом не имело значения, каким образом покупатель оплачивал купленный товар - собственными денежными средствами либо заемными (взятыми в кредит) деньгами.

Несмотря на то, что при нарушении прав потребителя покупатель вправе требовать от продавца возмещения убытков, вызванных нарушением, уплаченные проценты по кредиту, который оформлялся для приобретения некачественного товара, не могли быть истребованы с продавца, поскольку не являлись убытками по смыслу статьи 15 Гражданского кодекса РФ.
Обоснованность существования данного правила вполне понятна: покупатель платил бы проценты по кредиту, если бы купленный им товар работал исправно, иными словами, действия продавца не влияют на обязанность платить проценты по кредиту, поскольку покупатель добровольно взял на себя обязательства перед банком. Между тем зачастую возникали ситуации, при которых покупатель, оформив кредит и приобретя товар, не имел возможности его использовать по назначению ввиду его ненадлежащего качества. Соответственно, пока длился спор с продавцом относительно возврата уплаченных за некачественный товар денежных средств, покупатель был вынужден оплачивать проценты одновременно с погашением кредита.

Тут можно привести и личный пример: в настоящий момент в работе автора имеется судебный процесс, в котором турист взыскивает денежные средства за оплаченный тур, в который он не вылетел по вине туроператора. Турист приобрёл тур полностью за счёт кредитных денежных средств. Туроператор отказывается возвращать туристу деньги, в результате чего уже несколько месяцев длится судебный процесс. Всё это время турист ежемесячно вносит платежи по кредиту, то есть выплачивая дополнительные денежные суммы (проценты по кредиту) за услугу, которую он так и не получил ввиду виновных действий туроператора. В результате с туроператора будет взыскана лишь стоимость тура, уплаченные же проценты так и останутся «убытком» несчастного туриста.

Однако с 01 июля 2014 года покупатель, в случае приобретения в кредит некачественного товара, будет вправе требовать с продавца не только стоимости товара, но и все уплаченных процентов, связанных с погашением потребительского кредита. Соответственно продавцам нужно понимать, что затягивание процесса возврата покупателю денежных средств за возвращённый товар ненадлежащего качества лишь увеличит размер суммы, которую нужно будет возвратить покупателю.

2. От потребительского кредита можно отказаться 

Статья 11 Федерального закона предусматривает, что заемщик вправе отказаться от договора кредитования в течение четырнадцати дней с момента получения кредита, путём возврата всей суммы кредита. При этом заёмщик обязан будет уплатить проценты только за фактический срок кредитования (за то количество дней, которое прошло с момента получения денежных средств до их возврата). Граждане, получившие так называемый «целевой кредит» (на определённую цель), вправе отказаться от потребительского кредита в течение тридцати дней с момента его получения.

До 01 июня 2014 года кредитные организации включали в кредитные договоры условия, которые значительно ущемляли права заёмщиков при отказе от уже полученного кредита (предусматривая серьёзные штрафы и увеличенные проценты за расторжение кредитного договора). Заложниками подобной ситуации становились несведущие и легковнушаемые граждане, которые под напором агрессивных рекламных акций и чересчур настойчивых менеджеров соглашались на приобретение того или иного дорогостоящего (и зачастую вовсе ненужного им) товара в кредит. После, придя домой и придя в себя, осознавали, что совершили необдуманный поступок, взяв на себя довольно обременительную обязанность перед банком (ведь процентные ставки по потребительским кредитам являются самыми высокими в сфере кредитования).

Теперь и данная категория граждан находится под защитой закона, и каждый заёмщик может отказаться от кредитования, уплатив при этом кредитору только проценты за фактическое время «пользования» кредитными денежными средствами.
Таковы наиболее заметные нововведения, которые начали работать в сфере потребительского кредитования с 01 июня 2014 года. Действительно, необходимость в данных изменениях возникла уже давно, поскольку кредитное учреждение всегда является доминирующей стороной во взаимоотношениях «банк-заёмщик», которое диктует свои условия и навязывает свои «правила игры». Однако по-прежнему граждане должны ответственно подходить к вопросам приобретения товаров в кредит, заблаговременно и досконально изучать условия кредитования (процентные ставки, санкции условия досрочного возврата), оценить свои финансовые возможности и потребности в приобретаемом товаре.

                                                        Алексей Аржанников, юрист ЗАО «Юридическое Агентство «Люди Дела»

Возврат к списку