Законны ли комиссии банков?
07.02.2011
Еще не успели затихнуть споры по признанию незаконным установление в кредитных договорах комиссий за ведение ссудного счета, как банки с новой силой активизировались и стали придумывать, как бы нажиться на якобы предоставляемых ими услугах.
Еще 17 ноября 2009 г. Президиумом Высшего Арбитражного Суда было признано незаконным требование кредитных организаций о выплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Судом было определено, что это не является отдельной услугой, предоставляемой банком, поэтому и оплачивать ее нет необходимости.
После массового предъявления исков к банкам их обиженными клиентами о взыскании сумм, уплаченных в качестве комиссий за ведение ссудного счета (в свете Постановления Президиума ВАС от 17.11.2009), кредитные организации стали предусматривать в кредитных договорах комиссии за иные якобы предоставляемые услуги. Это так называемые "комиссии за выдачу кредита", "за обслуживание текущего кредитного счета", "за предоставление кредита" и другие, которые по своей сути остались все теми же комиссиями, берущимися сверх суммы процентов.
Казалось бы, теперь со стороны банков все законно. Но так ли это на самом деле?
Прежде всего, необходимо разобраться в формулировках, установленных законодателем.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ кредитный договор – это договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По своей сути сам кредитный договор экономически предусматривает оказание банком заемщику некой услуги по передаче денег в пользование, за что последний уплачивает проценты как оплату за предоставление этих денег.
В таком случае, что представляют собой комиссии за предоставление кредита? Не что иное, как оплату услуги в двойном размере.
Пункт 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон) жестко регламентирует возможность банка устанавливать плату в качестве дополнительных комиссий только за операции – «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом».
Таким образом, комиссионное вознаграждение может быть предусмотрено в договоре, если банк совершает какие-то определенные банковские операции для клиента. Перечень банковских операций четко установлен статьей 5 Закона и является исчерпывающим. Среди банковских операций не предусмотрены ни «выдача кредита», ни «обслуживание текущего кредитного счета», ни «предоставление кредита». Соответственно, установление комиссий за совершение указанных действий незаконно.
Само по себе заключение кредитного договора между банком и клиентом является сделкой, в рамках которой банком оказывается услуга заемщику.
Теперь рассмотрим вопрос – а являются ли вышеперечисленные действия банка (выдача кредита, обслуживание текущего кредитного счета, предоставление кредита) отдельной услугой, предоставляемой банком?
Что такое «выдача кредита» или «предоставление кредита»? Легального определения данных действия нет. Если рассматривать ситуацию совсем уж обыденно, то выдача кредита представляет собой перечисление денежных средств на счет заемщика. Будет ли это дополнительной услугой банка? Вряд ли. Это скорее обязанность банка, предусмотренная кредитным договором. Не выдал кредит – не исполнил обязательство. Ни больше, ни меньше.
Теперь разберемся с понятием «обслуживание текущего кредитного счета». Наверное, уже и так понятно, что легального определения понятия данного действия банка также не существует. Для того, чтобы понять, в чем заключается «услуга» кредитной организации, рассмотрим механизм взаимодействия банка с клиентом от заключения кредитного договора и до его исполнения.
Итак, после долгих согласований в различных службах банка Вам таки решили выдать кредит. В кредитном договоре помимо суммы кредита, процентов за пользование кредитом, графика погашения задолженности, как правило, указывают на номер Вашего ссудного («кредитного счета»), на который Вам сначала перечислят деньги, а затем на нем же и будут отображаться внесенные суммы в счет погашения задолженности и остаток ссудной задолженности.
По своей сути, кредитный счет, ссудный счет – все это один из многочисленных бухгалтерских счетов банка, задача которого – фиксировать своевременное поступление от клиента денег, рассчитывать пени, исчислять остаток задолженности и пр. Этот счет необходим банку для отслеживания задолженности клиента и не более. Нужен ли клиенту этот счет, если он никогда им не воспользуется? Представляется, что нет. График погашения задолженности у него есть (он содержится в договоре), платежные поручения, квитанции о перечислении денег банку – все остается в руках клиента. А вот если ему понадобиться выписка с ссудного счета, тогда уж банк по просьбе клиента может предоставить такую услугу за плату. Здесь как раз и можно провести отличие между платой за обслуживание ссудного счета и получение информации из банка. В первом случае клиент в принципе не хочет получать услугу, т.к. она ему не нужна и вообще не оказывается, но ему ежемесячно приходиться платить за «обслуживание» счета. Во втором случае он желает уточнить остаток задолженности, т.е. операционисту придется потратить некоторое время на общение с клиентом, вбить в программу его данные, распечатать пару страниц из программы и поставить подпись, печать (до этого досконально выяснив – а для какой цели вы требуете поставить печать?).
Как правило, нигде в кредитном договоре не раскрывается, что подразумевается под понятием «обслуживание счета», в чем конкретно заключаются действия банка по такому «обслуживанию». А поскольку клиенту никакой конкретной услуги не оказывается, получается, что и платить-то особо не за что.
Природу этих комиссий можно понять, рассмотрев вполне обыденный пример. Вы приходите в супермаркет, набираете корзину продуктов, подходите к кассе, оплачиваете названную кассиром сумму, а потом в пробитом чеке видите отображение не только платы за купленные продукты, а еще и платы за пользование корзиной, платы за использование магазином весов, кассы для осуществления расчетов с Вами и прочее. Казалось бы, что все эти действия сами собой предполагают обычное обслуживание магазином дорогого клиента, ан нет – Вам предлагают заплатить за то, что Вас и правильно рассчитали, правильно взвесили Вам продукты и т.д. Ту же саму природу имеют всевозможные комиссии за ведение ссудного счета, только вот каждый банк теперь пытается это назвать пооригинальнее, но суть от этого не меняется. Вы платите штатному бухгалтеру банка за то, что он выполняет свои должностные обязанности и получает за это зарплату.
Подводя итог изложенному, хочется отметить следующее. Да, взимаемые комиссии незаконны. Да, при заключении договора трудно спорить с банком на эту тему, особенно когда сотрудники банка пожимают плечами и говорят: «Это стандартная форма договора. Нам не разрешено ничего менять». Добиться приема к руководству – для этого нужно время и нервы. тем более, если нет уверенности в том, что Вам и там не скажут: «Это стандартная форма, согласована в Москве, мы не имеем права ее менять». Если уж заключили договор с такими условиями, да еще и денег заплатили, не бойтесь добиваться правды, обращайтесь в суд, возвращайте свои деньги. Остается надеяться, что долго «банковская нажива» не продержится, и в скором времени ВАС отреагирует на эти нарушения также, как это было с комиссиями за ведение ссудного счета.
Астрик Рашоян, заместитель директора Юридического Агентства «Люди Дела»
