Должник в суде. Полезно знать каждому

Кризис затягивает гайки. Закредитованные россияне перешли в режим экономии и, поскрипывая закаленными дефолтами нервами, обслуживают свои долги. Что делать, если вдруг все пошло не по плану, и теперь вы встречаетесь с банком в суде? 

Язык до компромисса доведет

Экономические перипетии накладывают отпечаток на кредитную историю россиян: спрос на кредиты упал, просрочка растет. На конец 2014-го года задолженность по просроченным кредитам физлиц обновила трехлетний максимум, и есть все основания предполагать, что динамика роста просрочки значительно возрастет: компанию злостным неплательщикам составят добросовестные заемщики, многие из которых не смогут исполнять свои обязательства вовремя и в полном объеме.

В банках на ситуацию стараются смотреть с пониманием, к диалогу готовы. "Переговоры – это первый и основной метод работы банка с клиентами, имеющими просроченную задолженность, - отмечает Ольга Бонет, начальник отдела кредитного мониторинга новосибирского филиала Банка Москвы. - Мы всегда идем на встречу клиенту, если он идет на контакт и заинтересован в погашении возникшей задолженности. Многие клиенты при возникновении финансовых трудностей, выбирают позицию «ничего не делать», это не конструктивная позиция".

Заемщику, имеющему серьезные финансовые проблемы, но готовому рассчитаться по долгам, банк может предложить реструктуризацию кредита, изменение графика или суммы ежемесячного платежа, отмену штрафов и т.д.

"Ранее банки в отдельных случаях шли даже на уменьшение процентной ставки по кредитам. Однако в нынешних условиях, когда расчетная ставка была увеличена Центробанком до 17% годовых, рассчитывать на такие снижение не приходится" -  говорит директор ООО МТК КОНСАЛТИНГ Станислав Белик.

Дорогие кредиты - мера временная и направлена, в том числе, на сдерживание существующего высокого уровня просроченной задолженности. "В условиях когда, по оценкам экспертов, каждый россиянин должен банкам в среднем около 76,9 тысяч рублей, велик риск, что его семейный бюджет не справится с обслуживанием еще одного кредита с завышенными ставками, а банк – увеличит портфель проблемных ссуд" - поясняет начальник Управления продуктов и сети «Муниципального» филиала Банка «Открытие» Анна Каримова.

Отбросьте иллюзии 

Лояльность - штука хорошая, но рассчитывать на полное понимание своих проблем кредиторами не стоит. С усилением экономического напряжения количество судебных дел по взысканию просрочки с физлиц лишь увеличилось. "Невыплата задолженности ввиду «кризиса» или «сокращения на работе» не является уважительной причиной (в юридическом смысле), и судебные дела, содержащие данные обстоятельства, не выделяются из общей массы дел по задолженности перед банками" - апеллирует к сложившейся практике юрист Холдинга «Люди Дела» Алексей Аржанников.

Благосклонность суда к "жертвам кризиса" - явление эфемерное. "Например, бытует мнение, что при рассмотрении таких дел суды снижают проценты, предусмотренные договором, взыскивая с должников суммы меньшие, чем требует банк. Это распространенное заблуждение, - рассказывает директор ООО МТК КОНСАЛТИНГ Станислав Белик. - По закону суд может уменьшить лишь суммы неустойки, предусмотренной кредитным договором – штрафы или пени. Уменьшить же проценты, которые подлежат уплате по договору в качестве платы за пользование кредитом, суды не вправе". Единственное исключение – так называемые "повышенные" проценты (если они предусмотрены договором), которые начисляются банком и предъявляются к взысканию в случае, когда заемщик нарушил график уплаты платежей.

Порядочность - весомый козырь

Своеобразной особенностью судебных дел о взыскании с заемщиков задолженности является то, что кредитные организации всегда имеют все необходимые документы и доказательства для максимально быстрого получения судебного решения о взыскании с неплательщика задолженности. Однако получение судебного решения вовсе не означает, что банк получит с неплательщика всю сумму задолженности. Все это понимают, и потому даже в зале заседаний готовы пойти на мировую.

"В мировом соглашении можно предусмотреть абсолютно любые условия разрешения проблемы с задолженностью заёмщика (если эти условия будут устраивать и банк, и неплательщика). Нередки ситуации, при которых банк, в надежде получить хоть что-то от несостоятельного заёмщика, соглашается на снижение суммы долга, получив при этом гарантии выплаты или установив серьёзную мотивацию ответчику" - поясняет Алексей Аржанников, юрист Холдинга «Люди Дела».

Как повысить шансы на облегчение кредитного бремени в суде?

Вот общие рекомендации:

• Не прячьте голову в песок. Держите связь с банком и не скрывайтесь от суда. Времена непростые, но все проблемы - решаемы.
• Настройтесь на конструктивный диалог, ищите компромисс, пытайтесь договориться. Конечно, это не означает, что вы должны соглашаться на любые предлагаемые банком условия реструктуризации долга или мирового соглашения. Это означает, что в процессе переговоров с банком нужно максимально выгодно реализовать то, что нужно банку – желание и возможность должника погасить какую-то часть возникшего долга.
• Демонстрируете свою добросовестность. Четко обозначьте для суда свою позицию как ответственного участника гражданских правоотношений, который всегда исполнял обязательства по обслуживанию долга, но попал в непредвиденные обстоятельства.
• Выражайте стремление решить вопрос и погасить задолженность. Дайте понять, что не уклоняетесь от обязательств и исполните их при ослаблении кредитного бремени.
• Не берите на себя много. Не набирайте кредитов с совокупными платежами более половины ежемесячных доходов, тогда и обслуживать их будет гораздо проще в любых ситуациях.

К слову, с 1 июля 2015-го года начнут действовать нормы Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», относящиеся к банкротству физических лиц. Таким образом, вводится новый порядок урегулирования задолженности перед банками и иными кредитными организациями, имеющий свои нюансы и инструменты, вводящий как положительные, так и негативные последствия для должников. Но об этом - в следующий раз!

Тихой вам финансовой гавани в экономической буре!

 Ксения Каменская, журнал "Соседи"

Возврат к списку